Изменение условий кредитного договора
Изменение условий кредитного договора в связи с короновирусом является актуальным вопросам, требующего некоторых разъяснений. Действующее законодательство Российской Федерации содержит ряд правовых инструментов, которые могут в какой-то мере облегчить кредиторское бремя. Одним из таких инструментов является механизм изменения условий кредитного договора (договора займа). Изменение условий кредитного договора возможно по требованию заемщика — физического лица.
Условия изменения кредитного договора при коронавирусе
Для изменения условий кредитного договора, в условиях распространения новой коронавирусной инфекции, заемщику предоставлена возможность обратиться к кредитору с соответствующим требованием. Требование об изменении условий кредитного договора (договора займа) допустимо по кредитам не связанным с предпринимательской деятельностью и по кредитам, как обеспеченным ипотекой, так и не обеспеченных ипотекой.
Суть изменения условий кредитного договора заключается в приостановлении исполнения обязательств заемщика на срок, указанный в требовании заемщика. Такой срок называется льготным и он не может превышать 6 месяцев. Обратиться с указанным требованием об изменении условий договора можно не позднее 30 сентября 2020г.
Льготный период может быть установлен при одновременном наличии следующих условий:
- размер кредита не должен превышать максимальный размер, установленный Правительством РФ;
- снижение дохода на 30% по сравнению со средним доходом за 2019 год.
Установление льготного периода
Начало льготного периода указывает сам заемщик в своем требовании к кредитору, но не ранее чем за 14 дней до даты обращения с таким требованием. По ипотечным кредитам (займам) не ранее чем за месяц до даты подачи требования. По потребительским кредитам не ранее даты направления требования к кредитору.
Важно отметить, что условие предоставление льготного периода в виде снижения дохода на 30% и более предполагается, пока не доказано иное. Кредитор имеет право запросить у заемщика документы, подтверждающие уменьшение дохода, либо запросить их самостоятельно у соответствующих органов.
Законом 106-ФЗ установлены условия льготного периода, размер и порядок начисления процентов, порядок погашения основного долга и процентов, запрет начисления штрафных санкций, запрет на обращение взыскания на предмет залога, предъявление требований к поручителю, запрета предъявления требования о досрочном возврате кредита (займа).
Льготный период в соответствии с Законом 106-ФЗ и Федерального закона №353 не может быть предоставлен заемщику одновременно.
Освобождение от ответственности
Независимо от того, воспользовался заемщик положениями об изменении условий кредитного договора или не воспользовался, в законодательстве есть и другой механизм, позволяющий защитить интересы заемщика.
Заемщик может быть освобожден от ответственности в силу статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитного договора (договора займа), если нарушение обязательства произошло не по его вине. В случае если неисполнение вызвано обстоятельствами непреодолимой силы и, в частности, связанных с установленными ограничительными мерами, режимом самоизоляции (в связи с распространением коронавируса).
Режим нерабочих дней не распространяется на банки
Режим нерабочих дней с 4 апреля по 30 апреля включительно не распространяется на организации, предоставляющие финансовые услуги в части неотложных функций (в первую очередь услуги по расчетам и платежам).
Таким образом, если обязательства приходятся на нерабочие дни, должны быть исполнены в срок, установленный договором. При возникновении спора будут учитываться фактические возможности должника по исполнению соответствующего обязательства, наличие или отсутствие в его распоряжении возможности дистанционного обслуживания, а при отсутствии такой возможности – также режим ограничительных мер, которые применяются в соответствующем субъекте Российской Федерации и могут повлиять на возможность клиента посетить офис финансовой организации для своевременного совершения операций.